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Q&A : ACHAT MAISON

L’achat d’une première maison vient avec beaucoup de questionnements. Il y a quelques semaines, je vous avais demandé de me poser vos questions en lien avec l’achat d’une première maison. À la suite de la compilation de celles-ci, je n’ai malheureusement pas pu intégrer toutes les questions dans un seul article. Je vous ai alors mis celles qui sont revenues le plus souvent. Grâce à l’accompagnement que j’ai obtenu avec les Caisses Desjardins de la ville de Trois-Rivières et mon conseiller, je suis maintenant en mesure de mieux vous répondre.

Quel est le pourcentage que ça prend pour la mise de fonds?

Habituellement, la mise de fonds représente 20% du coût total du projet (maison et terrain). Toutefois, il est possible d’avoir une mise de fonds moins élevée via un assureur hypothécaire tel que la SCHL et Genworth rattaché au prêt hypothécaire. Une rencontre avec votre conseiller Desjardins va vous permettre d’évaluer votre capacité d’emprunt et de statuer la meilleure stratégie de financement pour votre situation. Votre conseiller pourra vous expliquer les différences entre les assureurs hypothécaires et les primes à verser dans le cas où vous opteriez pour cette option.

Est-ce vraiment mieux de mettre 20%?

Il est toujours préférable d’avoir une mise de fonds plus élevée, car le montant à emprunter sera alors moindre, ce qui signifie que vous aurez moins d’intérêts à payer sur votre prêt. Donc plus d’argent dans vos poches en bout de ligne!

Je n’ai pas de mise de fonds, mais mon copain oui, puis-je me rajouter plus tard?

Oui, cependant ça implique de passer à nouveau chez le notaire et payer d’autres frais notariés. Il est préférable lors de la rédaction du contrat notarié d’indiquer que la mise de fonds provient d’une seule personne et de prendre les arrangements nécessaires avec le notaire.

Est-ce obligatoire d’avoir une mise de fonds pour acheter une maison?

Oui. Il est essentiel d’avoir une mise de fonds pour l’achat d’une maison. Il y a quelques exceptions où la situation pourrait ne pas requérir de mise de fonds, mais elles sont très rares.

À quel moment doit-on payer la mise de fonds?

Normalement, le notaire demandera de lui faire suivre les sommes quelques jours avant la date de l’achat de la maison.

Quoi regarder lors des visites?

La première chose à faire avant même de visiter des maisons est d’établir les caractéristiques que vous aimeriez y retrouver; emplacement, style de maison, nombre de pièces, finition, etc. Ça va vous aider à sélectionner les maisons que vous aimeriez visiter. Ensuite, lors des visites, posez beaucoup de questions sur la maison (année de construction, taxes, coût de l’électricité, l’ampérage du panneau électrique, fissure au solage, dégâts d’eau, test de pyrite), le terrain (grandeur, clôtures mitoyennes), le quartier et les travaux de rénovation effectués ou à effectuer (toiture, fenêtre, réservoir à eau chaude). Soyez attentifs au bruit, à l’isolement, aux fissures et aux moisissures. N’hésitez pas à tester la pression d’eau en ouvrant un robinet. Assurez-vous que la maison vous convienne sur tous les aspects. Et n’hésitez surtout pas à poser des questions sur les raisons de la vente. Quel est le prix? Est-il négociable? Y a-t-il des inclusions ou des exclusions. Vaut mieux avoir le plus d’informations possibles pour faire un choix éclairé.

Est-ce mieux de magasiner avec un agent?

Je dirais que c’est vraiment un choix personnel. Le courtier immobilier est là pour vous offrir des conseils et vous guider dans l’achat de votre maison. Il agit aussi comme intermédiaire entre le vendeur et vous. Le choix de faire affaire avec un courtier dépend de ce que vous recherchez comme accompagnement et du temps que vous désirez consacrer au processus d’achat. Les acheteurs qui ne possèdent peu ou pas d’expérience pourraient bénéficier des conseils d’un agent et ce dernier ne leur coûtera rien.

Combien coûte la taxe de bienvenue?

La taxe de bienvenue (ou le droit de mutation immobilière) varie selon le prix d’achat de la maison et de la ville. La taxe est perçue par la municipalité où se situe la maison. Il est possible de consulter les taux en vigueur pour la taxe de bienvenue sur les sites Internet de certaines municipalités. Pour la ville de Trois-Rivières, l’information est disponible sur ce site.

Combien coûtent les frais de notaire?

Les frais varient d’un notaire à l’autre et selon les transactions effectuées. Les frais ne sont pas les mêmes pour la construction d’une maison neuve, l’achat d’une maison ou un refinancement hypothécaire. Habituellement, les frais s’estiment entre 1100 $ à 1600 $.

Comment fonctionne le RAP?

L’expression RAP signifie Régime d’accession à la propriété. Pour avoir accès au RAP, il faut premièrement avoir des REER. Le RAP permet de sortir des REER sans être imposé sur les sommes que l’on veut retirer. Le RAP doit être remboursé au bout de 15 ans dans vos REER. Si vous vous demandez si le RAP est une bonne option pour vous, je vous invite à en discuter avec votre conseiller Desjardins. Il saura vous guider pour que vous maximisiez votre stratégie de financement. Plus d’informations sur le RAP sont disponibles vers ce lien.

Est-ce qu’il y a des subventions gouvernementales?

Oui. Il existe un crédit d’impôt au provincial de 750 $ et au fédéral de 625$ pour un total de 1375 $ pour l’achat d’une première résidence. La demande pour obtenir ces crédits se fait lors des déclarations d’impôts. Il est donc important de mentionner l’achat de votre maison à votre comptable ou, si vous faites vos impôts vous-mêmes, de penser à faire les demandes pour ces crédits.

Autrement, il y a aussi des subventions pour l’achat ou la construction d’une maison écologique et pour les rénovations écologiques. Plus d’informations sont disponibles vers ce lien.

Combien il faut garder en argent comme coussin de sécurité?

Il est toujours idéal, peu importe le projet, d’avoir un coussin de sécurité. La grosseur du coussin doit être proportionnelle aux dépenses à assumer. Lorsqu’on possède une maison, il y a plusieurs dépenses et elles sont plus élevées que si on a seulement un paiement d’auto à assumer.

Est-ce 2 hypothèques séparées si tu achètes avec ton copain?

Non, une seule hypothèque sera enregistrée à vos noms respectifs. Des arrangements spéciaux peuvent être pris chez le notaire, mais il n’en demeure pas moins que vous êtes solidairement responsables de l’emprunt.

Comment trouver l’institution financière pour le financement hypothécaire?

Pour plusieurs personnes, le taux hypothécaire offert va déterminer le choix de l’institution financière. Toutefois, il est important de ne pas seulement s’arrêter qu’au taux. Acheter une maison est l’une des plus importantes transactions que vous aurez à faire dans votre vie. Il est donc primordial de choisir la bonne institution financière qui saura vous accompagner tout au long de vos démarches. Pour ma part, nous avons choisi Desjardins, car nous avons obtenu un excellent service de la part de notre conseiller. Il a bien su nous expliquer les stratégies de financement qui s’offraient à nous et il nous a guidé à travers les étapes du processus d’achat. Il nous a proposé un taux concurrentiel jumelé à une offre qui correspondait à nos attentes. Je suis très satisfaite de notre choix!

Faut-il avoir beaucoup de produits chez Desjardins pour avoir un très bon taux?

Non. C’est vraiment du cas par cas. Plusieurs éléments peuvent influencer le taux hypothécaire que l’on vous propose. Chez Desjardins, il y a souvent des promotions hypothécaires et il y a des offres aux professionnels qui, selon votre métier, vous donnent accès à des taux préférentiels. Une analyse complète de votre situation financière avec votre conseiller lui permettra de vous offrir le meilleur taux.

Qu’est-ce qui est important de prendre en compte avant d’acheter une maison à 2?

Il y a trois points ULTRA importants selon moi :
1. Se faire un budget.
2. Être à l’écoute des préférences de l’un et l’autre
3. S’assurer d’avoir une base solide dans votre couple
Acheter une maison n’est pas une décision à prendre à la légère. Il y a plusieurs étapes et les coûts engendrés sont importants. Afin de vous assurer que vous êtes prêts à vivre cette étape ensemble, je vous invite à consulter la section : Vos projets maison du desjardins.com. Vous y trouverez toute l’information nécessaire allant des étapes à la préautorisation de prêt. Il y a même un simulateur qui vous permet de calculer combien vous pouvez payer pour une maison. Ça vaut vraiment le coup d’œil.

La meilleure façon d’être informés et outillés en vue de l’achat de votre première maison, c’est de rencontrer votre conseiller en caisse. Les Caisses Desjardins de la ville de Trois-Rivières tiennent aussi plusieurs fois par année des conférences sur l’acquisition d’une première propriété. Surveillez leurs pages Facebook et Instagram Desjardins Trois-Rivières pour plus de détails!

Cet article est en collaboration avec Les Caisses Desjardins de la ville de Trois-Rivières.

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